Guía para la jubilación

«La jubilación antes parecía muy lejana, pero cada día está más cerca».

¿Te resulta familiar? Si ha llegado a esta etapa de su vida laboral, debería preguntarse si está realmente preparado para la jubilación.

Puede ser una pregunta difícil de responder. Al fin y al cabo, no se puede predecir lo que ocurrirá en el futuro. Pero puedes asegurarte de que has considerado el mayor número posible de cuestiones antes de tomar la decisión de dejar de trabajar.

Sus necesidades de ingresos

¿Sabe cuántos ingresos va a necesitar durante su jubilación? Es difícil determinar una cifra exacta. A efectos de planificación, puede suponer que necesitará entre el 70% y el 90% (o posiblemente más) de sus ingresos anuales para financiar un año de jubilación. Base su cálculo en sus ingresos previstos para el año anterior a su jubilación, no en sus ingresos actuales (véase el gráfico para un ejemplo).

Una vez que sepa cuántos ingresos podría necesitar durante la jubilación, considere sus posibles fuentes de ingresos, incluida la Seguridad Social y cualquier otra fuente adicional que no sea su plan de ahorro para la jubilación. Esto le ayudará a determinar cuánto debe ahorrar en su plan.

Si le preocupa que pueda quedarse corto, intente aumentar la cantidad que aporta a su plan. Incluso un poco más ahora puede sumar significativamente con el tiempo. Además, examine detenidamente las inversiones de su plan. Puede incluir en su cartera inversiones con potencial de crecimiento a largo plazo.

Proyección de los ingresos previos a la jubilación

Suponiendo un aumento anual del 3%, esto es lo que supondría un salario de 40.000 dólares en diferentes periodos de tiempo hasta la jubilación y lo que supondría el 80% de esa cantidad.

Se trata de un ejemplo hipotético que se utiliza únicamente con fines ilustrativos. Puede necesitar más o menos del 80% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su estilo de vida durante la misma.

	Annual Income	80% of Annual Income
This Year	$40,000	$32,000
In 10 Years	$53,757	$43,006
In 20 Years	$72,244	$57,795
In 30 Years	$97,091	$77,673
In 40 Years	$130,482	$104,386

Fuente: DST

Planificación patrimonial y fiscal

Navegar por las leyes fiscales y otras áreas legales puede ser complicado. Al buscar recursos y expertos que puedan ayudarle a comprender estos conceptos, estará confirmando su compromiso con el éxito de su propia jubilación. Los recursos y herramientas pueden incluir el sitio web de los participantes de Alerus, los sitios web del gobierno e incluso expertos externos. Al final de esta sección, le proporcionaremos algunos recursos adicionales para ayudarle a empezar.

Seguridad Social

¿Cuánto sabe realmente sobre la Seguridad Social? En algún momento, la mayoría de las personas tendrán que tomar algunas decisiones con respecto a sus prestaciones de la Seguridad Social. Comprender algunos de los problemas que pueden surgir puede ayudarle en la planificación de su jubilación. He aquí algunas de las preguntas más frecuentes:

Beneficios Calendario

Su «plena edad de jubilación» es la edad en la que podrá empezar a recibir prestaciones. Se basa en el año en que naciste.

If you were born in...	Full retirement age is...
1943 – 1954	66
1955 – 1959	Between 66 and 67
1960 and later	67

Puede empezar a cobrar las prestaciones a partir de los 62 años. Sin embargo, sus prestaciones se verán reducidas en una fracción de porcentaje por cada mes que falte para cumplir la edad de jubilación, lo que supone una pérdida total del 20% al 30%.

Retraso de las prestaciones de la Seguridad Social

Puede aplazar el alta en la Seguridad Social hasta después de cumplir la edad de jubilación. Si retrasa el cobro de las prestaciones, su prestación aumentará en un determinado porcentaje, en función de su fecha de nacimiento, hasta que cumpla los 70 años. Si ha nacido en 1943 o más tarde, sus prestaciones aumentarán un 8% cada año que retrase el cobro de las mismas hasta que cumpla los 70 años.

Por ejemplo, si ha nacido en 1960 y decide aplazar el cobro de las prestaciones, su prestación aumentará un 8% anual hasta los 70 años. Así es como se calcula:

If you start receiving benefits at age...	Multiply your full retirement benefit by...
67	100%
68	108%
69	116%
70 or later	124%

Cálculo de beneficios

Para tener derecho a recibir prestaciones de la Seguridad Social, es necesario trabajar y pagar los impuestos de la Seguridad Social. Puede obtener hasta cuatro «créditos» por cada año que trabaje. Los créditos se basan en los ingresos. Necesita al menos 40 créditos para recibir prestaciones.

Cuando se jubile, su prestación de la Seguridad Social se basará en los 35 años en los que ganó más dinero. Tenga en cuenta que hay un importe máximo de prestaciones.

Prestaciones e impuestos de la Seguridad Social

Dependiendo de sus ingresos, una parte de sus prestaciones de la Seguridad Social puede estar sujeta a impuestos. Sus ingresos incluyen la mitad de sus prestaciones de la Seguridad Social más cualquier salario, ingresos por cuenta propia, dividendos, intereses (incluidos los exentos de impuestos) y cualquier otro ingreso que obtenga.

Si presenta una declaración de impuestos federales como persona física, es posible que tenga que pagar el impuesto sobre la renta hasta:

• El 50% de sus prestaciones si sus ingresos están entre 25.000 y 34.000 dólares.
• El 85% de sus prestaciones si sus ingresos son superiores a 34.000 dólares.

Si presenta una declaración de impuestos federal conjunta, es posible que tenga que pagar el impuesto sobre la renta hasta:

• El 50% de sus prestaciones si sus ingresos están entre 32.000 y 44.000 dólares.
• El 85% de sus prestaciones si sus ingresos son superiores a 44.000 dólares.

¿Trabajo a tiempo parcial durante la jubilación?

Si se jubila anticipadamente y decide volver a trabajar después de empezar a recibir las prestaciones de la Seguridad Social, ganar demasiado podría reducir sus prestaciones. Existe un límite y una fórmula de reducción de la prestación diferentes para el año en que se alcanza la plena edad de jubilación, y sólo cuentan las cantidades ganadas antes del mes en que se alcanza la plena edad de jubilación. A partir del mes en que cumpla la plena edad de jubilación, no hay límite de ingresos.

Consejos y herramientas

• Hoja de cálculo del plan de gastos: Este formulario le ayudará a calcular los gastos anuales y a crear un plan de gastos para la jubilación.
• Vea una serie de vídeos básicos sobre planificación patrimonial en
  americanbar.org
  .
• Vea una lista de recursos legales por estado y obtenga consejos sobre cómo encontrar un abogado en
  findlegalhelp.org
  .
• Obtenga consejos sobre cómo elegir un preparador de impuestos en
  irs.gov
  .
• Cree una cuenta de Mi Seguridad Social en
  ssa.gov
  .

A medida que se acerca su jubilación, es posible que tenga preguntas sobre las opciones disponibles para los ahorros de su plan patrocinado por la empresa. En función de sus circunstancias, puede haber una variedad de opciones disponibles a la hora de gestionar sus activos de jubilación. Estas opciones incluyen dejar los activos en el plan de su antiguo empleador (si está permitido), trasladar el saldo al plan de su nuevo empleador (si está permitido), transferir los activos a un Acuerdo de Jubilación Individual (IRA), o tomar una distribución en efectivo. Busque asesoramiento fiscal para comprender mejor el impacto de sus elecciones.

Plan actual patrocinado por el empleador

La solución más fácil es dejar su saldo en su plan actual. Esto le proporciona un acceso continuo a la línea actual y futura del plan y los fondos dentro del plan pueden tener gastos más bajos que los mismos o similares fondos comprados fuera del plan. Tampoco incurrirá en impuestos ni sanciones.

Si mantiene sus ahorros para la jubilación en su plan patrocinado por la empresa con Alerus, también tendrá acceso continuo a la página web de Alerus, al Centro de Atención al Cliente y a los extractos trimestrales.

Acuerdo de jubilación individual (IRA)

Entre los impuestos y una posible penalización, el coste de tomar una distribución en efectivo es elevado. A menos que realmente necesite todo el dinero de inmediato, puede ser mejor dejarlo en el plan (si tiene esa opción) o transferir una distribución elegible al plan de otro empleador o a un acuerdo de jubilación individual (IRA). No tiene que reintegrar todo el importe y dispone de 60 días para realizar la operación. Las futuras distribuciones tributan como ingresos ordinarios.

Alerus ofrece una cuenta IRA Rollover con opciones de distribución flexibles, acceso por internet/teléfono, extractos trimestrales y una selección de carteras de inversión diversificadas. Para obtener más información sobre la reinversión de cuentas IRA de Alerus, póngase en contacto con el Centro de Atención al Cliente de Alerus llamando al 800.279.3200.

Retirada de dinero

Su plan de jubilación puede prever la distribución en efectivo de todo el saldo de su cuenta en caso de cese de la relación laboral. Al igual que muchas personas, esta opción puede resultarle atractiva porque el dinero será suyo para gastarlo o invertirlo como mejor le parezca. Pero, antes de decidirte a coger el dinero, ten en cuenta tus impuestos.

Cuando el dinero salga del plan, tendrá que pagar impuestos sobre la renta por todas las cantidades previamente diferidas fiscalmente, posiblemente por la totalidad de la distribución. Si se suman los ingresos de la distribución a los demás ingresos imponibles del año, es probable que se sitúe en un tramo impositivo más alto y podría resultar en una obligación fiscal considerable.

El coste de la retirada puede ser aún mayor si tiene menos de 59½ años. En ese caso, puede aplicarse una penalización del 10% sobre el importe imponible de su distribución, además de los impuestos sobre la renta. No obstante, tenga en cuenta que las distribuciones de un plan 401(k) u otros planes cualificados tras la separación del servicio con la empresa no están sujetas a la penalización del 10% si la separación se produce durante o después del año en que cumple los 55 años.

Las personas tienden a elegir una distribución de una suma global de su plan de jubilación en lugar de una cuota. Una ventaja potencial de recibir una suma global es que puede invertir el dinero. Dependiendo de los rendimientos de la inversión que sea capaz de conseguir, podría salir ganando en comparación con las opciones de renta vitalicia que le ofrece su plan.

Sin embargo, eso no significa que una suma global sea necesariamente adecuada para usted. Deben tenerse en cuenta sus necesidades de ingresos durante la jubilación, su situación fiscal y su tolerancia al riesgo de inversión, así como su salud y esperanza de vida, su experiencia en el manejo de inversiones y las comisiones y costes de la gestión de activos.

Anualidad o cuota

Los pagos a plazos son una suma de dinero, dividida en porciones que se hacen pagaderas en diferentes momentos. Los plazos pueden detenerse o pausarse en cualquier momento, así como reanudarse. Las anualidades convierten su cuenta en una serie de pagos fijos que no pueden modificarse. En un acuerdo de pago a plazos, usted puede cambiar el importe de su pago, mientras que con una anualidad, los pagos están predeterminados.

Enhorabuena, ¡estás a punto de jubilarte! Tus muchos años de duro trabajo han dado sus frutos, y ahora es el momento de tomártelo con calma. Entonces, ¿cómo piensa pasar su tiempo? ¿Viajando? ¿Golfear? ¿Visitas a tus familiares? Sin embargo, si quieres disfrutar de tu jubilación, tienes que pensar en cómo vas a gastar tu dinero.

Gestionar su patrimonio

No te precipites. Es importante no ser impulsivo cuando se jubila por primera vez. Aunque sientas que te mereces unas vacaciones exóticas o un coche nuevo, derrochar inmediatamente puede no ser una decisión inteligente. Debe determinar la cantidad de dinero para la jubilación que puede permitirse retirar cada año.

No hay suposiciones falsas. Asegúrese de calcular cuidadosamente la cantidad que realmente necesitará retirar de sus ahorros. Si se limita a hacer algunas suposiciones generales, podría acabar contratando más de lo que debería y arriesgarse a quedarse sin fondos de jubilación en el futuro.

Además, no dé por sentado que no va a necesitar los ingresos de la jubilación durante mucho tiempo y, por tanto, que puede gastar gran parte de su dinero desde el principio. Dependiendo de su edad en el momento de la jubilación y de su estado de salud, podría estar jubilado durante más de 30 años. Dado que muchos jubilados llevan una vida activa hasta bien entrada la década de los 80, es posible que quiera prepararse para una jubilación larga para no correr el riesgo de superar sus ahorros.

Controla los gastos. Anota todos los gastos que crees que tendrás cuando te jubiles. Es probable que los gastos relacionados con el trabajo se reduzcan considerablemente. Dependiendo de su estilo de vida previsto, los gastos de ocio y de viaje pueden aumentar. Si tiene previsto trasladarse, tenga en cuenta los costes asociados a la mudanza. Y, si va a tener que pagar una parte o la totalidad de la asistencia sanitaria, asegúrese de incluir también esos gastos.

Mira tus inversiones. Aunque se centre en la cantidad de ahorros para la jubilación que ha acumulado, proyecte también el rendimiento de la inversión que generarán sus ahorros. Cuanto mayor sea la rentabilidad, más durarán sus ahorros. En los últimos años, es posible que haya desplazado una mayor parte de su cartera hacia inversiones de renta fija para ayudar a preservar el valor de su capital. Sin embargo, probablemente querrá mantener una parte de sus fondos en acciones para que su cartera tenga el potencial de producir rendimientos superiores a la inflación.

Anticipar la inflación. Mientras ahorrabas para la jubilación, la inflación influyó en el poder adquisitivo futuro de tus ahorros. La inflación seguirá teniendo un impacto una vez que se jubile, especialmente si su jubilación dura mucho tiempo. A lo largo de una jubilación de 30 años, incluso una tasa de inflación baja puede erosionar el valor de sus ahorros. Por tanto, tenga en cuenta la tasa de inflación a la hora de determinar la tasa de retirada de sus ahorros.

Habla con tu profesional de las finanzas. Cuando se trata de gastar sus ahorros para la jubilación, es importante hacerlo bien. Su profesional de las finanzas puede ayudarle a calcular la cantidad que puede retirar de sus ahorros para alcanzar sus objetivos de jubilación y tener suficiente dinero para toda su jubilación. Si es posible, adelántese a la planificación y hable con alguien antes de jubilarse.

Supervise su plan. Una vez que se jubile y tenga un plan de gastos, querrá revisar su plan periódicamente. Es posible que tenga que hacer ajustes si los rendimientos de sus inversiones son inferiores a los previstos, si la tasa de inflación aumenta o si sus necesidades de gasto cambian considerablemente.

Distribuciones mínimas obligatorias. Los planes patrocinados por la empresa ofrecen ventajosas exenciones fiscales destinadas a animar a las personas a ahorrar e invertir para su propia jubilación. Las aportaciones pueden ser deducibles fiscalmente (si cumple los requisitos), mientras que las ganancias crecen con impuestos diferidos. Sin embargo, hay una trampa. El IRS exige que los participantes en el plan paguen eventualmente impuestos a los tipos ordinarios del impuesto sobre la renta sobre las distribuciones imponibles tomadas de sus planes. Además, los partícipes deben empezar a retirar dinero del plan una vez alcanzada cierta edad.

Si participa en un plan patrocinado por la empresa, el IRS exige que comience a realizar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su cuenta a más tardar el 1 de abril del año siguiente al que cumpla los 72 años*. Si toma su primera RMD el 1 de abril, tendrá que hacer otro retiro antes del 31 de diciembre del mismo año – para un total de dos RMD en ese año. Los siguientes RMD deben realizarse anualmente antes del 31 de diciembre. Si no es propietario de la empresa que patrocina el plan de jubilación, puede aplazar su RMD mientras siga trabajando.

Decidir una cantidad. ¿Cuánto tendrá que retirar de su plan patrocinado por el empleador para cumplir con las normas de RMD? El proveedor de su plan debería calcular el importe de su RMD por usted, pero puede acceder al sitio web del IRS para obtener ayuda para calcular el importe que debe retirar cada año. El cálculo utiliza una tabla basada en la esperanza de vida del IRS. También puede acceder a una calculadora de RMD en el sitio web de Alerus.

Pero tenga cuidado: si retira demasiado poco, tendrá que pagar un impuesto especial del 50% sobre el importe no retirado como es debido. Siempre se puede sacar más del importe mínimo exigido. Sin embargo, los retiros adicionales también están sujetos a impuestos como ingresos ordinarios y no contarán para los RMD de años futuros.

Consejos y herramientas

• Obtenga asesoramiento sobre la selección de un asesor en
  letsmakeaplan.org
  .
• Aprenda a evitar las prácticas abusivas en
  sec.gov
  .
• Vea una calculadora de beneficios de la Seguridad Social y una calculadora de jubilación junto con extensas noticias de actualidad sobre seguridad social y temas de jubilación en
  aarp.org
  .

*Las personas que cumplan 70 ½ años antes del 1 de enero de 2020 (es decir, nacidas el 30 de junio de 1949 o antes) están sujetas a los requisitos de distribución anteriores a la Ley SECURE.