Entender los préstamos del plan

Lo más importante

Los tiempos económicos difíciles llevan a muchos partícipes de planes de jubilación a considerar la posibilidad de pedir préstamos de su plan de jubilación. Antes de hacerlo, investigue los pros y los contras, algunos de los cuales pueden sorprenderle. Los planes patrocinados por la empresa ofrecen una forma cómoda y eficaz de financiar su jubilación. No malgastes tus años dorados tratándolos como una cuenta corriente.

Desventajas

  • Impagos de préstamos
    La mayoría de los planes exigen el reembolso inmediato de los préstamos si se deja el trabajo. Si no devuelve el préstamo, éste entra en mora. Los préstamos impagados se tratan como las retiradas y se incluyen como parte de sus ingresos de ese año. La parte no pagada del préstamo estará sujeta a impuestos según su nivel impositivo actual en el año de la retirada, y si tiene menos de 59½ años se aplicará una multa adicional del 10% del IRS.
  • Coste de oportunidad
    Según la Oficina de Contabilidad General de EE.UU., el tipo de interés que se cobra por un préstamo del plan 401(k) suele ser inferior al que habrían ganado los fondos del plan si hubieran permanecido invertidos.
  • Impuesto sobre los reembolsos
    Mientras que la mayoría de las aportaciones que usted aplaza en su cuenta no tributan inmediatamente, los pagos de su préstamo tributan como ingresos ordinarios.
  • Contribuciones menores
    Puede sentir la tentación de reducir sus aplazamientos para hacer frente a los pagos de su préstamo y reducir así el saldo de su futuro plan de jubilación. También es posible que no reciba la totalidad de la aportación de la empresa, si su plan dispone de ella, debido a la reducción de los aportes.
  • Pérdida de la red de seguridad
    Si pide prestado para unas vacaciones o para pagar préstamos al consumo con intereses más altos, puede disminuir la cantidad disponible para pedir prestado en una crisis financiera real.

Ventajas

  • Conveniencia
    Por lo general, no se comprueba el crédito para tomar un préstamo de su cuenta y es posible que su préstamo no tenga que estar garantizado por algo de valor tasado.
  • Tipo de interés bajo
    Dependiendo de las condiciones de su documento y de su calificación crediticia, el tipo de interés del préstamo que retira de su cuenta de jubilación puede ser mucho más bajo que el que le correspondería comercialmente.
  • Reembolso a sí mismo
    Aunque pagará intereses por su préstamo, éste le será devuelto.

Resumen

Antes de solicitar un préstamo con cargo a su cuenta, considere los pros y los contras de su decisión. En algunos casos, un préstamo con cargo a su cuenta de jubilación es realmente la mejor opción, pero tenga en cuenta las consecuencias.